Insolvence; úvěr

Jarek

Dobrý den,

V roce 2015 jsem ukončil insolvenci. Měl jsem splátkový kalendář, který jsem platil jak nařídil soud. Pak jsem čekal pět let, než jsem požádal svou banku o kontokorent. Mám stabilní zaměstnání a protože žiji sám i dostatečný příjem. Banku mám stále stejnou – jak v době, kdy mi běžela insolvence, tak i do současné doby, kam mi chodí příjem. No a banka mi na můj dotaz odpověděla, že mi nic nabídnout nemůžou, kvůli evidenci v Solusu. Tak jsem poslal doporučený dopis s dotazem, zda jsem tam stále zapsán a poslal i kopie usnesení od soudu, že insolvence byla ukončena před 5.ti lety. Jejich odpověď byla, že jsem vymazán, ale že záleží na konkrétním peněžním ústavu, jak bude moji minulost posuzovat. Oslovil jsem tedy svého známého, který dělá finančního poradce, věnuje se tomu již mnoho let a pro své klienty vyjednává spousty záležitostí – právě u různých bank. Oslovil čtyři banky a u všech dostal stejnou odpověď. Nemám nárok nikde o nic žádat a nikde si půjčit. Leda u MONETA Money Bank a to jen 30 tisíc s 35% úrokem. Pak sám zkonstatoval, že když jsem mu o tom vykládal, že mi nevěřil. 

 

No, chtěl jsem řešit svou bytovou situaci, mám možnost rekonstruovat nemovitost za účelem trvalého bydlení, ale nemám na to prostředky. Co chci hlavně zdůraznit, že jsem poučen z chyb a nemám v plánu opakovat situaci a znovu padnout na dno. Myslím, že kdo si prošel „poctivě“ insolvencí ví, o čem mluvím. Připadá mi to jak diskriminace. Kdybych dlužil miliony, už bych znovu podnikal a bůh ví co – jak se to děje běžně. Jenže já jsem jen obyčejný člověk, který poctivě napravil to, co pokazil a stejně se to s ním táhne…do dnešního dne, což je už 7 let. Prosím o radu, co s tím mám dělat. A děkuji za to, že se můžu obrátit na vaši poradnu a že poskytujete i tento druh pomoci. 

Jarek 

PS: a odpověď prosím zveřejněte, myslím si, že nejsem sám, kdo je takto bezradný. Ještě jedou děkuji.

Dobrý den, pane Jarku,

 

píšete, že jste si chtěl po pěti letech po skončení insolvence požádat o úvěr – kontokorent ve své bance a nebylo Vám vyhověno, přes známého finančního poradce jste si ověřil, že by Vám nevyhověli ani v dalších třech bankách a ve čtvrté bance by byla půjčená částka nízká s vysokým ročním úrokem. Nyní uvažujete o úvěru na rekonstrukci nemovitosti – tedy zřejmě půjčení větší částky na delší dobu, než by byl onen zamýšlený kontokorent. 

 

K Vašemu dotazu mohu uvést, že podle § 86 zákona č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru má poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru povinnost posoudit úvěruschopnost spotřebitele. Má se tak stát na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele. Poskytovatel by také měl, je-li to nutné, čerpat údaje z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele případně i z jiných zdrojů. Úvěr pak může poskytnout pouze tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti nevyplynou důvodné pochybnosti o schopnosti úvěr splácet. Poskytovatel by měl porovnat příjmy a výdaje spotřebitele a způsob plnění dosavadních dluhů a z těchto poznatků dovodit, zda je spotřebitel schopen úvěr splácet.

 

Zákonem zmiňované „důvodné pochybnosti o schopnosti splácet“ mohou vyplynout třeba právě z dřívějšího insolvenčního řízení žadatele o úvěr.

 

A jaké máte tedy možnosti? Můžete si zmapovat podmínky v jiných bankách, třeba budou mít někde mírnější kritéria. Lze se obrátit i na nebankovní poskytovatele, ale zde je namístě velká opatrnost – abyste nenaletěl podvodníkům nebo pro Vás nebankovní půjčka nebyla už příliš drahá a nevýhodná. 

Zorientovat se v množství poskytovatelů můžete např. pomocí Indexu odpovědného úvěrování, což je takové srovnání (žebříček) poskytovatelů vytvořené neziskovou organizací Člověk v tísni (https://www.jakprezitdluhy.cz/index-odpovedneho-uverovani-poradi-kde-vzit-pujcku-komu-se-radeji-vyhnout).

Dalším řešením může být zapojení spoludlužníka nebo ručitele, poskytnutí zástavy apod.

 

Máte-li dojem, že Vás konkrétní banka poškodila, diskriminovala nebo nesprávně posoudila Vaši úvěruschopnost, můžete se obrátit také na Finančního arbitra zřízeného státem, který pomáhá zprostředkovat mimosoudní řešení spotřebitelských sporů na finančním trhu. Řízení je bezplatné a cílem je smírné řešení (dohoda) – arbitr tedy nemůže bance přímo nařídit, aby Vám úvěr poskytla, ale může věc právně posoudit, objasnit sporné body a přispět k řešení. Více informací naleznete na stránkách www.finarbitr.cz.

 

Pokud by Vám nyní zůstala cesta k rozumnému úvěru uzavřena, možná by Vám pomohl nějaký spořicí produkt s tím, že si úvěr vezmete později, až to bude možné (stavební spoření nebo něco podobného) – to už jsou ale otázky vyloženě pro finančního poradce, který by Vám měl představit možné alternativy a pomoci zvolit nejvhodnější postup.

 

Přejeme Vám, aby se Vám podařilo Vaše problémy ohledně financí či bydlení do budoucna dobře vyřešit.

 

Občanská poradna Ústí nad Orlicí